Ini perkara yang biasa berlaku. Kadang-kadang tak tahu kenapa sebab bank reject loan. Dan kalau anda baru nak beli rumah, anda kena periksa ini dahulu supaya tak terjadi. Jadi nak tahu tak 5 sebab kenapa bank reject loan anda?

[Tulisan ini di ambil dengan izin dari facebook Cik Anish Ayub, Banker Affin Bank-dengan sedikit pengubahsuaian]

5 perkara bank ‘rasa’ nak reject, bila kau apply loan.

Sebab Bank Reject Loan #1 – Apply Maximum Loan Amount

Contoh:

Kau nak beli rumah harga RM300K, kau pun mulalah pencarian ‘misi mencari banker’. Kau tanya banker, “Tuan/Puan boleh buat max 100% loan tak?” Ataupun, “Tuan/Puan saya boleh buat 90% loan tak?”

So apa pandangan bank?

Bila kau nak apply max loan, bank akan nampak macam kau ni takde effort sangat nak dapatkan rumah kau.

Sebab? Kau nak miliki rumah yang nilainya RM300K or berapa ratus ribu lah kan, tapi taknak letak down payment dan nak ZERO ENTRY COST, Taknak deposit banyak-banyak. Itu lah sebab bank reject loan.

Solusinya:

Sebelum kau buat langkah utk beli rumah, kau mulakan simpanan. Mula simpan dari usia muda! Contohnya, itu sebab Anish dulu buat ASB Loan.

Sbb Anish nak encourage yg mana anak-anak muda Bumiputera terutamanya untuk apply ASBF dulu! Main ASBF ke apa segala saving & investment tools yg boleh boost utk kau cepat dapat rumah ke nak kahwin ke.

SIMPAN! SIMPAN AWAL!

Instead of kau mohon max loan 100% or 90% loan, kau apply lah 85% loan ke, 80% loan ke. Insha’Allah CONFIRM bank lagi senang APPROVE loan kau! PLUS, jimat dekat kau jugak, sebab kau nak kena serve loan tu tempoh yg lama. Jadi bila kau letak deposit banyak, installment kau pun rendah.

Konklusinya:
Semakin tinggi deposit kau letak, semakin serious kau akan buat untuk memiliki sesuatu itu. Macam kahwin! Eh?

Sebab Bank Reject Loan #2 – Pinjam Tempoh Maximum

Contoh:

Korang tahu tak? Sebelum ni tempoh pinjaman loan rumah maximum pernah sampai 45 tahun? Tapi dah dikurangkan jadi 40 tahun, dan sekarang 35 tahun. Jangan terkejut bank start pendekkan lagi tempoh pinjaman jadi 30 tahun/25 tahun.

Bank bagi pinjam maximum tempoh 35 tahun, umur akhir 70 tahun.
Bayangkan sekarang umur kau ngam-ngam 35 tahun. Maksudnya kau masih boleh apply lagi 35 tahun. Betul?

So apa pandangan bank?

Dengan situasi dekat atas, bila kau umur 35 tahun.. dan nak pinjam 35tahun. Kau fikir eh? Agak2.. kau berangan nak pencen umur berapa?

Katalah 55 tahun, kau nak pencen. Agak-agak lagi 15 tahun baki pinjaman kau dengan bank. Siapa nak bayar? Kau nak guna duit KWSP kau bayar rumah? Atau duit simpanan kau? Atau anak-anak kau? Atau suami/isteri kau?

Itu pun kalau ada.

Sorry to say, but aku cukup faham.. bahawasanya, positif financing/positif loan ni selagi kau boleh ambil tempoh yg lagi panjang, lagi bagus. Tapi nowadays, hmm.. kau boleh try la.. apply maximum.. tengok bank approve berapa panjiianggg loan kau. Hiks!

Solusinya:

Kalau kau umur 35tahun sekarang, cuba kira.. sampai bila kau boleh settle loan kau.. so apply shorten tenure/mohon tempoh yg lagi pendek. Walaupun ada kemudahan utk settle awal dan sebagainya.. cuba kita awal-awal planning ni..

Konklusinya:

Semakin pendek tempoh pinjaman kau buat, semakin tenang hati kau bila dah nak start retired nanti. Sebab ikatan perjanjian hutang pun dah tak lama dah.

Sebab Bank Reject Loan #3 – CCRIS & CTOS History Report

Contoh:

Bila kau nak apply loan, banker akan key in details kau dalam system untuk tengok Credit Report kau. Segala komitmen/tanggungan kau akan terpampang dalam rekod tersebut.

So apa pandangan bank?

Report ni sebenarnya boleh dikatakan sebagai gambaran kita punya personaliti. Bank akan tengok dari segi ni:

CCRIS report dari Bank Negara Malaysia (contoh)

  1. Character – karakter kita dr segi perangai hang bayaq macam mana kalau berhutang.
  2. Capacity – Kapasiti kita mampu atau tidak – dah punya banyak komitmen atau sikit lagi – so boleh bayaq dak kalau nak tambah loan baru
  3. Capital – ini sama macam point kat atas sekali nombor 1. Semakin besar down payment, lebih mudah bank lulus. “Down payments indicate the borrower’s level of seriousness, which can make lenders more comfortable in extending credit.” (Investopedia)
  4. Collateral – ini subjective dari bank. Ada yg nak kau pajak tanah kot, ada bank minta kau letak deposit dlm bank dan lain-lain.
  5. Conditions – sebab apa kau nak apply loan ni? Sebab kau terdesak ke? Sebab rumah pertama kau ke? Sebab kau beli untuk buat investment ke personal use ke? Dan lain-lain. (Read more: Five Cs Of Credit https://www.investopedia.com/terms/f/five-c-credit.asp)

Solusinya:

Jaga segala hutang kita dengan kewangan sebab rekod tu melambangkan siapa diri kita sebenarnya!

Konklusinya:

Semakin cantik sejarah record kewangan kau dalam CCRIS/CTOS kau, semakin mudah untuk kau dapatkan loan baru.

Sebab Bank Reject Loan #4 – Status Pekerjaan

Contohnya:

  • Baru sangat bekerja tak sampai 6 bulan.
  • Kerja status kontrak – belum confirm.
  • Position/jawatan yang kau pegang.
  • Baru lompat masuk company lain – tak sampai 3 bulan & masih kontrak.
  • Dan lain-lain.

Jenis pekerjaan mainkan peranan yaa. Belajar rajin-rajin.

So apa pandangan bank?

Hidup kau stabil tak? I mean, yela baru start kerja, jadi stabil tak dari segi kewangan, kerjaya & lain-lain. So bank ni concern sebenarnya.  Kalau bank yakin kau stabil, Insha’Allah confirm lulus.

Solusinya:

Kalau kau baru start kerja, fresh grad ke contohnya – kau tunggu kau dapat confirmation – kau show off la & submit sekali sijil belajar kau yg paling tinggi – then apply loan. Insha’Allah dipermudahkan.

Kalau kau baru jump company – sama jugak.. tunggu at least 3 bulan atau dapat confirmation status after probation – dapat permanent lagi bagus! Insha’Allah.

Position – ini susah sikit la. Tapi semakin tinggi jawatan yg kau pegang, semakin yakin bank pandang kau. So, goodluck! Insha’Allah.

Konklusinya:

Semakin lama kau bekerja, semakin berpengalaman kau diluar sana. Makanya akan sentiasa ada permintaan untuk kau diambil bekerja & Insha’Allah bank pun yakin kau seorang yg karakternya bagus & stabil.

Sebab Bank Reject Loan #5 – Debt Service Ratio (DSR) – Kelayakan Kau Berhutang

Contoh:

Benda ni adalah indikator untuk banker main kira-kira, kau lepas ke tak lepas.

Formula DSR:
[(EXISTING MONTHLY COMMITMENT + FUTURE COMMITMENT) / NETT INCOME] x 100%

Eg:
Total komitmen sedia ada = RM1200
Future komitmen = RM1300
Gross Income = RM5500
(-) EPF/SOCSO/ZAKAT/TAX = RM800
Nett Income = RM4700

DSR = [(1200+1300)/4700] X 100%]
DSR = 53%

Apa maksudnya dengan 53% ni?
Maksudnya, peratusan komitmen kau bila dibahagikan dengan income kau.

Bukan dia ni!! DSR itu Debt Service Ratio

So, kau boleh pergi check dengan bank. Bank mana yg within DSR kau.

Contoh:
Bank yg aku kerja – bila gross income kau RM5001 ke atas. Benchmark adalah 80%. So ambil contoh kiraan diatas, jadinya 53% vs 80%.

INSHA’ALLAH LOAN KAU MUDAH LAH LULUS.


Ini sahaja perkongsian dari banker cantik Cik Anish Ayub. Beliau ini adalah banker Affin Bank berpengalaman. Kalau perlukan nasihat pinjaman perumahan boleh juga hubungi beliau di 0193821947